作家 | 刘银平

剪辑| 付影

起原 | 独角金融

本年10月、11月、12月，青岛银行(002948.SZ)在阿里拍卖平台谄媚三次处置团结笔7100万元债权，但均以流拍告终。

借款方是青岛银行推动——山东三利源经贸有限公司(简称“三利源经贸”)，但款项仅放出去一年半，三利源经贸就陈诉因打算问题无法偿还债务。客岁末以来，三利源经贸将抓有的青岛银行、皆鲁银行股权拍卖，回流资金约3亿元，但由于负债过高依然难以还清欠款。

法院判决拍卖典质的房产，可是却因“案外东谈主建议履行异议而暂缓拍卖”，是何原因？青岛银行到底该怎么追回欠款？

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7100万债权谄媚三次流拍，

借款方是也曾的第六大推动

12月18日，青岛银行在阿里拍卖平台转让的一笔7100万元债权，再次以流拍斥逐，这仍是是本年10月以来的第三次流拍，价钱从10月份的7554.9万元降至11月的6043.92万元，再降至12月的5288.43万元，降幅达到30%。

这笔债权处置由来已久，负债方的身份有点额外，为青岛银行推动——三利源经贸。

阐明青岛银行财报数据，为止2021年一季度末，三利源经贸抓有青岛银行3.37%股份，为青岛银行第六大推动，但均处于限售状态，基本都在质押中。

上述债权要追想到2021年2月，那时青岛银行福州路支行向推动三利源经贸披发了一笔为期三年的7100万元的贷款，到期日为2024年2月，典质物为青岛市两处房产，典质信息如下：

房产1：青岛市市南区东海西路31号保时捷大厦9层，建筑面积709.01平日米，办理贷款时房产评估净值3615.9万元。

房产2：青岛市市南区香港西路25号海信清泉墅12号楼101户(复式)，建筑面积420.84平日米，办理贷款时房产评估净值7533.04万元。

可是只是过了一年半，这笔贷款就出现了问题。2022年8月，三利源经贸向青岛银行发送陈诉函，称因公司打算出现问题，无法偿还这笔债务。

随后青岛银行向青岛市市南区东谈主民法院告状，一审胜诉，法院判决三利源经贸支付本金7100万元，利息、罚息、复利168.45万元(为止2022年12月11日)，支付讼师耗费费21.3万元，实控东谈主葛守蛟承担连带归还牵累。

诚然青岛银行胜诉了，但由于三利源经贸并未按判决斥逐履行，青岛银行于2024年3月向法院央求履行。2024年9月，法院裁定拍卖三利源经贸典质的保时捷大厦，可是由于案外东谈主建议履行异议而暂缓拍卖。

于是背面发生了青岛银行对这笔7100万债权的“三连拍卖”事件。

该事件存在三点疑问：

第一是贷款审查问题：青岛银行在向推动三利源经贸提供贷款的期间，是否在贷前对三利源经贸的打算景况、财务景况、还款智力、资金用途等作念了详备的走访？贷后是否对资金本体使用情况作念了追踪走访？为何放出大笔贷款一年多后，借款方就出现了严重的打算问题导致无法还债？

第二是典质物估价问题：该笔贷款典质的两处房产的评估价值是否虚高？考虑某大型房产中介机构得知，海信清泉墅近几年景交很少，12号楼101户(复式)非独栋别墅，神气是1楼加半地下，21岁首的价钱到不了7500万元，而该房产在21年2月贷款前的评估价钱为7533.04万元。

第三是房屋产权拍卖问题：法院裁定房屋拍卖之后，因案外东谈主建议履行异议而暂缓拍卖，这里是什么原因导致房屋无法拍卖？

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三利源经贸拍卖银行股份，

回流3亿元资金仍难偿债

三利源经贸成立于2002年8月，注册老本1亿元，最早靠熟食生意起家，自后靠钢铁代理业务将公司作念大。2009年，三利源经贸以16.88亿元的销售收入成为“2009青岛百强企业”。

三利源经贸在老本阛阓也相配活跃，也曾是多家上市公司的推动，包括亚钾海外(000893.SZ)、山东钢铁(600022.SH)、渝三峡A(000565.SZ)等，并从中得到了数千万元的投资收益。此外，除了青岛银行除外，三利源经贸如故山东另一家城商行——皆鲁银行(601665.SH)的推动。

2022年8月初始，三利源经贸涉多告状讼，名下财产被查封。随后，青岛银行便被陈诉其弗成偿还债务。

2021年2月三利源经贸在向青岛银行借款之时，如故青岛银行普通股的第六大推动，抓股比例为3.37%，到2023年年中时就造成无尽售条目普通股的第九大推动，抓股比例降至2.09%。

2023年9月起，三利源经贸曾屡次在拍卖平台转让其抓有的银行股份。

2023年9月，三利源经贸将青岛银行4230万股无尽售清楚股、皆鲁银行3500万股无尽售清楚股在拍卖平台挂牌。不外该拍卖自后暂缓，皆鲁银行的股权于2023年11月被山东融鑫投资股份有限公司以1.34亿元竞拍得到。

上述两笔股权拍卖依据是(2023)鲁0202执2833号履行裁定书，该案号下的履行倡导为4.29亿元，案由是三利源经贸与农业银行(601288.SH)青岛市第三支行之间的金融借款条约纠纷。

也等于说，除了青岛银行外，三利源经贸欠农业银行的钱也未能按时偿还，而这笔借款金额更大。

阐明2024年1月的裁判文书，在三利源经贸与青岛银行福州路支行7100万元的金融借款条约纠纷相干案件中，三利源还被判偿还该行承兑汇票1.56亿元及相应罚息816.52万元、讼师费耗费48万元。

两笔金额相加，三利源经贸与青岛银行福州路支行的债务纠纷金额达到了2.38亿元。

2024年7月16日，三利源经贸抓有的青岛银行1560万股无尽售清楚股在京东国法拍卖平台斥逐拍卖，经过9轮竞价，由当地民企众地阳光集团以4959.07万元竞得。按照青岛银行当日的收盘价打算，很是于94折购入。按照股权比例打算，众地阳光集团抓有青岛银行0.26%股份。

2024年10月29日，三利源经贸抓有的青岛银行3200万股股票在阿里国法拍卖平台斥逐竞拍，散户“吴二勇”最终以1.16亿元竞得该笔股权。当今三利源经贸仍是不在青岛银行前十大推动之列。

三利源经贸已被市监局列入打算特别、失信被履行东谈主名录。阐明天眼查数据，该公司为被履行东谈主，被履行总金额为5.56亿元，同期有多笔股权冻结信息，此前被央求停业。

纵令拍卖两家银行股权得到约3亿元现款流，但由于负债洞窟太大，三利源经贸依然无法还清债务。

7100万债权三次流拍之后，青岛银行是聘用持续降价出售，如故治理典质房产的拍卖问题？

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本年因贷款非法收4张罚单，

三季度钞票质料出现波动

本年1月，国度金融监督治理总局青岛监管局向青岛银行开出6张罚单，其中4张与贷款业务相干，暴流露其在贷款历程治理方面存在一定随意。

青岛银行因个东谈主打算贷款“三查”不严导致贷款资金被挪用、信用卡中心非法打算，被处以90万元罚金；青岛银行即墨分行因向老本不及的企业披发固定钞票贷款被罚金30万元。以上事件相干矜重东谈主被处以申饬处罚。

近几年，国度金融监督治理总局、央行等监管部门对银行机构开具的罚单中，大部分与贷款业务非法相干，其中因贷款“三查”不到位被罚的案例很常见。

招联首席经营员、复旦大学金融经营院兼职经营员董希淼暗意：“信贷业务是买卖银行最基本的业务，笔数较多，办理无为，历程较长，确实比拟容易涉及合规方面问题。对银行而言，贷款资金用途、流向的监控是一个老浩劫问题。”

“建议金融监管部门进一步实施相反化监管，匡助中小银行握住升迁全面风险管贤达力，抓续强化信贷治理和内控治理；借助科技本事，构建阴事全行业的信贷资金流向监控系统，升迁贷款用途监控的智力和成果；建议加强社会信用体系竖立，提高借款东谈主臆造贷款辛勤、挪用贷款用途的非法成本，成就挪用贷款黑名单等轨制，从泉源上阻拦信贷才略非法。”董希淼说。

从2024年三季度财报来看，青岛银行交出了一份可以的收获单。

前三季度斥逐营业收入104.86亿元，同比增长8.14%；归母净利润34.55亿元，同比增长15.6%；净息差1.75%，诚然相较客岁末下落8BP，相较上半年收窄3BP，但在银行业中处在中上拍浮平，在42家A股上市银行中排在12位。

为止三季度末，青岛银行的老本填塞率为13.15%，拨备阴事率为245.71%，均较客岁末有所飞腾，不外各级老本填塞率在上市城商行中处不才拍浮平；不良贷款率为1.17%，相较客岁末下落了0.01个百分点。

值得细心的是，为止三季度末，贷款减值准备为95亿元体育游戏app平台，比客岁末增长18.79%。相较客岁末，缓和类贷款移动率由40.19%升至53.13%，可疑类贷款移动率由23.54%升至69.59%。后续钞票质料变化值得缓和。